Ha karácsony, akkor áruhitel?

A karácsonyi ünnepeket megelőző időszakban sokasodnak az áruvásárlási hitelekre vonatkozó ajánlatok az üzletekben, hiszen ekkor sokan kölcsön felvételével oldják meg egyes nagyobb értékű áruk - jellemzően tartós fogyasztási cikkek - beszerzését.

Az áruhitelek olyan forint alapú kölcsönök, amelyeknél nem készpénzt, hanem a megvásárolni kívánt terméket, szolgáltatást kapja kézhez az ügyfél. Az áruhitelnek több, jelentős előnye is van. A legfontosabb az egyszerű hozzáférés: az igényléshez a személyes iratokon és a kitöltött hitelkérelmen kívül többnyire csak egy munkáltatói vagy egyéb jövedelemigazolásra van szükség. A kölcsön igénylése emellett nem kötött magas jövedelemhez, a hitelbírálat pedig gyorsan, egyszerű minősítési eljárással történik. Ha pedig a hitelbírálattal minden rendben van, akkor akár még az igénylés napján hozzájuthatunk a hitelhez, annak révén pedig a megvásárolni kívánt áruhoz. További előnyt jelent, hogy mivel egy viszonylag rövid futamidejű, fix árazású forinthitelről van szó, a kölcsönt egyenlő részletekben lehet visszafizetni, amely kiszámíthatóvá teszi a konstrukciót.

Nagyon fontos ugyanakkor, hogy a könnyű hozzáférhetőség miatt végül ne essünk a túlzott tehervállalás csapdájába! Az áruhitel felvétele előtt részletesen tudjuk meg az igénylés feltételeit, akkor is, ha első látásra nagyon kedvezőnek tűnik az ajánlat. Érdemes otthon alaposan végiggondolni, hogy milyen teherrel jár az adott konstrukció, és csak ezt követően igényelni a kölcsönt. Nem szabad megfeledkezni arról sem, hogy az áruhitel - mivel a szolgáltatók szempontjából igen kockázatos termék - az egyik legdrágább konstrukció.

Ha egy terméket részben hitelből vásárolunk meg, annak megítéléséhez, hogy az adott terméket hol szerezhetjük be a legolcsóbban, nem elég a különböző üzletekben az árucikkek árait összehasonlítani, hanem a vásárláshoz felvett hitel költségét is meg kell vizsgálni. Elképzelhető, hogy egy akciós termék a drága hitel miatt többe kerül végül, mint egy másik üzletben normál áron, vagy egy másik bank hitelével. Ez utóbbiról legegyszerűbben a Magyar Nemzeti Bank honlapjának "Felügyelet" menüpontja alatt található Hitel- és lízingtermék választó program segítségével tájékozódhatunk.

Fontos tudni, hogy az áruhitelnél a kölcsön felvételéhez általában 20-30 százalékos önerő szükséges. Előfordulhat azonban, hogy alacsonyabb (200 ezer forint alatti) hitelösszegeknél a bank az önerőtől eltekint. A hitel felvétele előtt fontos, hogy ellenőrizzük a termék árát is, esetleg máshol hozzájuthatnánk-e kedvezőbb áron. Itt is fontos tisztában lenni azzal, hogy ennél a hiteltípusnál sem haladhatja meg a teljes hiteldíj mutató (THM) a jegybanki kamat 39 százalékponttal növelt mértékét.

Mi a különbség a nulla százalékos THM és az „ingyen hitel” között?

A THM – azaz a Teljes Hiteldíj Mutató – megmutatja, hogy a felvett hitel futamideje alatt – a tőkén túl – mennyit kell visszafizetnünk – tájékoztatott Szegedi Tímea, a Budapest Bank áruhitel termékmenedzsere. Minél alacsonyabb a THM, annál olcsóbb a kölcsön. Találhatunk olyan áruhitel ajánlatot is, amelyben 0 százalékos THM szerepel, ám ezek a konstrukciók általában rövidebb futamidőre szólnak. Fontos azt is figyelembe venni, hogy a THM nem tartalmaz minden díjat, amely a hitellel kapcsolatban felmerülhet: ilyen többek között a késedelmi kamat vagy az előtörlesztés és az átütemezés díja. „Nulla százalékos THM-es hitel választása előtt tehát feltétlenül ellenőrizzük a kölcsönhöz kapcsolódó összes díjat, és a kondíciók ismeretében döntsünk a hitelfelvételről” – hangsúlyozta Szegedi Tímea.