Az adósságrendező hitel feltételei: mikor és hogyan éri meg felvenni?

Hitelkiváltás vagy adósságrendezés?

A két fogalom nagyon hasonló, sokan szinonimaként használják ezeket, pedig van különbség közöttük. Pár élethelyzeten keresztül bemutatva jól látszanak a különbségek. Ha például egy meglévő lakáshitelünket lecseréljük egy kedvezőbb hitelre, akkor az hitelkiváltás. Ha van áruhitel-, autóhitel-, személyi kölcsön-, valamint egy folyószámlahitel-tartozásunk, és szeretnénk mindezeket egy hitelbe átrendezni, akkor az adósságrendezés.

Hogyan működik az adósságrendező hitel? 

Alapvetően egyszerűen, hiszen a különböző hiteleinket átrendezhetjük egyetlen hitellé egy erre kialakított adósságrendező hitel használatával úgy, hogy a végén a bank rendezi a régi kölcsöneinket az új hitelből. Így aztán egy hitelünk lesz, egy havi törlesztőrészletet kell fizetnünk. Ennek akkor van gyakorlati haszna, ha valóban kedvezőbbé válik a helyzet. Lássuk, hogy milyen előnyei lehetnek az adósságrendezésnek:

• kedvezőbb kamat,
• alacsonyabb törlesztőrészlet (ez lehet kamatelőny, de adódhat a hosszabb futamidőből is),
• kedvezőbb szerződési feltételek (változó kamat helyett fix kamatozás, kedvezőbb biztosítéki struktúra, adós, illetve adóstárs bevonása vagy kihagyása az ügyletből),
• van olyan adósságrendező hitel, ahol újabb kölcsönrész is felvehető a meglévő hitelek mellé.

Az is fontos része az adósságrendezésnek, hogy gyakran válás, más családi ok, esetleg ingatlan értékesítése miatt kerül sor a kölcsönök átalakítására.

Az adósságrendező hitel feltételei

Bankonként eltérő adósságrendező termékeket találhatunk, ezek között jelentős különbségek lehetnek. Az egyik legfontosabb kérdés az, hogy az adósságrendező hitel jelzálogfedezetű-e vagy sem. Általában akkor kerülnek előtérbe a jelzálogfedezetű adósságrendező hitelek, amikor már akkora a felvett hitelek teljes összege, hogy csak jelzálogbiztosíték mellett lehet azokat kiváltani. Ekkor már a futamidő növelésére is sor kerülhet annak érdekében, hogy az új hitel törlesztője biztonsággal fizethető legyen.

Ennek a hitelnek is nagyon hasonlóak a feltételei, mint a megszokott személyi kölcsön esetében. Azt tapasztalhatjuk mindössze, hogy a régi hitelek adataira is szükség lesz. Továbbá jelzálogbiztosíték esetén lehet hosszabb a hitelügyintézés az értékbecslés, földhivatali ügyintézés és hasonló gyakorlatok miatt. 

Tehát mindenképpen hitelképesnek kell lennünk az olyan alapvető és megszokott feltételek mellett, mint az életkor, állandó lakcím és a megfelelő munkahely. A legtöbb esetben a nettó jövedelem a legfontosabb tényező, pontosabban az, hogy milyen arányban áll ez a havi törlesztőrészletekhez viszonyítva. Ezt fejezi ki a JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató).

A banki hitelajánlatok összehasonlításában nagy segítséget jelent a THM (teljes hiteldíj mutató), amely a hitelkalkulátorok használata során az egyik legfontosabb vizsgálati szempont. De nagyon fontos odafigyelni az úgynevezett „kizáró okokra” is, ilyen lehet a már fennálló hitelek esetleges fizetési késedelme, vagy 5000 forint feletti köztartozás megléte. A KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) azzal a céllal jött létre, hogy a bankok engedélyünkkel adatokat kérhessenek le a meglévő hitelügyleteinkről.

Legyünk körültekintőek az adósságrendező hitel felvétele során. Kérjünk szakértői segítséget, nézzünk meg több ajánlatot is, szánjunk rá elegendő időt!

Amikor már nagyobb a baj…

Nagyon fontos, hogy a meglévő hiteleinket pontosan fizessük, hiszen késedelem esetén már vagy egyáltalán nem, vagy csak nagyon kedvezőtlen feltételek mellett, esetleg más személyek bevonásával lehet csak megoldani a hitelek átstrukturálását.

Fontos a hitelek átalakítása előtt átgondolni, hogy milyen költségekkel jár a folyamat, van-e esetleg olyan más lehetőségünk, amely a kialakult helyzet rendezésében komoly segítséget jelenthetne. Ilyen lehet egy vagyontárgy értékesítése, egy családon belüli kölcsön vagy a havi költségvetés jelentősebb átalakítása, egyfajta kiadáscsökkentés.

Jelenleg éppen nagyon magasak a kamatok, így ez most nem a legjobb időszak az adósságrendezésre, de sok múlik a meglévő szerződéseink feltételrendszerén, valamint a meglévő bankjaink rugalmasságán, a velük folytatott beszélgetések eredményességén is.